文|朱南军
截止2025年底，我国新做事风光东说念主员（平台型）达8400万东说念主，占世界员工总和约21%，生动做事东说念主员（含平台+非平台）超2.8亿东说念主，占总做事东说念主口超30%。2026年政府责任叙述就提到新做事群体，如“作念好新做事群体服务照应”“出台扶助生动做事东说念主员、新做事风光东说念主员插足员工保障的策略”，体现了党中央、国务院对新做事群体的情切与心疼。
新做事风光东说念主员按照风险与保障关注度排序主要有出行配送类（外卖即时配送骑手、网约车、同城货运、快递员、分拣员）、生计服务类、数字手段常识类、临时劳务类。由于奇迹特质，外卖即时配送骑手的奇迹伤害风险最高，其奇迹伤害保障问题也引起社会关注。
保障包袱
跟着即时配送行业规模化发展，外卖骑手群体分化为“专送骑手”（与加盟/代理商存在劳务配合关系）和“众包骑手”（无固定用工主体、个东说念主生动接单）两类。由于传统工伤保障对工作关系的严格条目，两类骑手均无法纳入老例保障体系，平台及加盟/代理商当作风险包袱主体，通过交易保障破解保障缺口：对专送骑手建设老板包袱险（改动用工风险），对众包骑手建设交易不测险（秘密个东说念主风险），酿成“险种分类适配用工模式、保障包袱和解秘密中枢风险”的样式。
两类险种虽属性不同（老板包袱险聚焦老板用工包袱，不测险聚焦个东说念主风险保障），但中枢保障包袱实足一致，聚焦两类中枢保障包袱：一是骑手本身保障，包括弃世、伤残、医疗用度、误工津贴；二是局外人包袱保障，包括局外人弃世、伤残、医疗用度、车物蚀本及联系津贴。
骑手保障保单周期严格贴合骑手生动用工脾性，以“接单当日”为单元，即骑手完成订单接单后，保单即时顺利，当日24时拆伙。两类保障均给与“按单绑定、强制投保”模式，中枢功能是漫步骑手骑行功课中的交透风险、户外环境风险选取三者侵权风险，成为骑手权利保障的开动中枢载体。
策略影响
2022年7月，东说念主力资源社会保障部等部门启动新做事风光东说念主员奇迹伤害保障（以下简称“新职伤”）试点，最初在北京、上海、江苏等7个省份及7家头部平台落地。2025年5月，九部门王人集印发奉告扩大试点范围，新增天津、浙江、山东等10个省份，将试点省份本质至17个，明确2026年杀青世界31个省份及新疆分娩迷惑兵团全秘密，2027年探索拓展至更多高风险行业。
新职伤冲破传统工伤保障的工作关系规矩，给与“平台按单缴费、骑手免费参保”模式，中枢保障骑手功课流程中因事故导致的弃世、伤残及医疗津贴待遇，保障水平大量高于传统交易不测险，且杀青医疗用度垫付、快速理赔等方便服务，有用填补了骑手中枢东说念主身风险的保障空缺。新式奇迹伤害保障策略的出台与影响进一步兜牢了新做事风光工作者权利底线。但需明确的是，新职伤仅秘密骑手本身中枢风险，其秘密额度有限，M6 SPORTS2026世界杯(中国)IOS/安卓官方下载存在保障不及的情况；关于三者弃世、伤残、车物蚀本等级三方包袱，以及部分超出新职伤保障额度的医疗用度，仍需依赖交易不测险补充秘密。
模式近况
刻下骑手保障的双重模式近况受新职伤试点扩围的阶段性影响，酿成“双轨并行”样式。在新职伤未秘密的14个省/自治区，骑手功课风险仍由传统交易不测险（老商保）全额秘密，保障包袱涵盖本身与局外人一齐风险，是骑手唯独的风险漫步渠说念；在新职伤秘密的17个试点省份，酿成“新职伤+交易不测险（新商保）”的复合保障模式——新职伤兜底骑手本身故一火、伤残、医疗津贴中枢风险，交易不测险聚焦补充局外人包袱、高额度医疗用度及罕见场景津贴，二者功能互补、并行适用。最妙手民法院典型案例也明确“新职伤待遇与交易保障赔付、侵权抵偿可兼得”，进一步强化了交易不测险的补充价值。
刻下，骑手险订价的核肉痛点如下：一是世界扩围的订价适配需求伏击。2026年，新职伤将全面秘密未试点省份，这些地区的交易险需从全额保障转向补充保障，需针对性再行订价，幸免包袱重迭导致的保费猝然；而现存订价体系缺少可复制的扩围省份订价预案。二是已试点地区订价满盈度不及，详细本钱率破百。受新职伤包袱拆分不明晰、风险因子量化不及等影响，已试点省份骑手险详细本钱率大量跳跃100%，已报赔付率和终极赔付率跳跃100%，产物端供给端承压，影响了保障公司的谋略积极性。
破解繁难
针对新职伤扩围配景，保障公司、外卖平台与监管部门应通力配合，通过转变产物谋略模式破解繁难。
一是保障公司应趁早构建新职伤世界秘密场景下的交易险订价切换模子，为未试点省份提供可平直落地的订价预案，确保策略衔尾无断层；处理本钱率过高问题，通过精确拆分保障包袱、量化中枢风险因子将已试点地区骑手险详细本钱率抵制在100%以内，普及保障供给的交易可抓续性；优化保障性价比，杀青交易险保费与本色保障风险的精确匹配，镌汰平台及加盟/代理商的诀别理投保本钱，同期扩大中小平台骑手参保秘密率；参考新职伤支缴率浮动机制，建立交易险动态订价体系，增强与策略的适配性。
二是外卖平台要强化骑手举止风控（如违规率与保费挂钩），镌汰群体风险；向高风险省份骑手歪斜安全培训资源，增强安全意志；优化平台保费摊派比例，均衡本钱与骑手权利。
三是监管部门要鼓动骑手保障风险数据分享（王人集平台、保障公司、交管部门），完善行业风险数据库；教训保障公司开展分区域订价试点，饱读舞保障公司产物转变；加强对高风险区域骑手保障的监管，确保保障的充分性与平允性。
——原载《中国银行保障报》
作家简介
朱南军
北京大学经济学院考验，博士生导师。北京大学中国保障与社会保障规划中心副主任。
供稿：风险照应与保障学系
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